www.146net_澳门新葡亰手机版

客服热线:400-138-5588

浅谈中国支付行业

发布时间:2019-07-12 浏览人数:732

“选购商品,商品扫码,拿出手机,扫码付款”,如此便捷的购物支付体验,使很多人对于“付钱”这一过程的感知越来越低。

密码验证、声纹验证、指纹验证、刷脸验证……消费者对于支付便捷、安全的需求似乎同时得到了满足,

然而,真的是这样么?


微信图片_20190712141113.jpg


从左到右的支付行业

 

毫无疑问,我国支付行业的发展已经领先世界,被誉为“新四大发明”之一,但如果时间回溯五年来看,我国整体支付行业的发展还远远落后于欧美日韩等发达国家。

可以说,大家用五年左右的时间,超越了其他发达国家五十年支付行业的发展,在安全和便捷方面实现了全面的赶超。但是,在支付发展的历史中,安全和便捷就如一个跷跷板的两端,此消彼长。

支付的发展总是离不开三个关键词:“效率、便捷、安全”,提供支付服务的机构总是以效率(包含客观环境、商家与消费者的接受度、价格、机会成本等综合因素)为中心,在安全和便捷中进行权衡。

在两者的权衡中,支付机构(代指非银行支付机构)和银行出现了截然相反的发展倾向和理念。商业银行向左,经营理念偏保守派,重支付安全和消费者的保护。支付机构向右,偏创新派,重支付便捷和客户体验。

虽然两者都十分重要,但在具体的经营决策中,倾向性仍然十分明显,也正是这种倾向性,使银行在零售支付的战场中全面溃败。

银行在大额支付(多为B2B交易)市场占据传统优势,第三方支付在小额(以零售为主)支付方面领先。以人民银行公布的《2018年支付体系运行总体情况》的数据来看,2018年,非银行支付机构发生网络支付业务5306.1亿笔,金额208.07万亿元,同比分别增长85.05%和45.23%。

银行业金融机构共处理电子支付业务1751.92亿笔,金额2539.7万亿元,同比分别增长14.82%和4.98%。第三方支付机构的交易笔数是银行的3倍还多,虽然交易量不到银行的10%,但在笔数和金额方面的增速都远远超过银行。

银行作为经营风险的传统金融机构,注重安全和消费者权益保护是其固有的学问基因,这也是银行获得B2B交易信赖的原因之一,因为企业更重视资金的安全。

但随着零售支付的崛起和支付场景的广泛化,消费者对于支付的便捷和体验有了新的要求,新兴互联网支付产品的便捷体验与传统银行形成了强烈的反差,便捷成为了主流。

因为对于消费者而言,支付的便捷是实时能够体验到的,但安全却是遭到损失之后才有切身体会。损失是小概率事件,这使消费者自然而然选择了效果更加明显的便捷。

 

支付发展前景

 

历史经验已经告诉大家,支付的发展过程中总是存在安全与便捷的权衡,那么未来支付的发展到底是趋左还是趋右呢?

答案是融合与分化。具体来讲就是,安全与便捷在整体发展上保持一致,两者在更高水平上保持协同,在体验上前后端分离。这种趋势是多方力量共同促进的结果

首先是市场主体需求的推动。无论是银行还是支付机构提供的支付服务,对于消费者来说并无太多区别,消费者对于便捷支付的核心诉求没有变,但对于支付安全的要求在日渐提高,在“以客户为中心”的前提下,支付服务需要使安全和便捷达到更高水平的平衡。例如,支付宝提供的“你敢付、我敢赔”服务,在保证便捷的同时,将消费者的支付风险部分转移到支付机构,同时提升了消费者的便捷和安全体验。

其次是技术进步的驱动作用。在支付前端提供便捷的无感支付(声纹、指纹、刷脸、静脉、虹膜等)模式,在后台与大数据、人工智能、机器学习、分布式架构等技术相结合。支付科技的发展使安全和便捷同时提升成为可能。

再次,行业发展趋势对于支付的要求支付的发展是伴随着互联网人口红利发展起来的,而随着这种红利的消失,消费互联网开始向产业互联网转变,支付发展的重心也由C端转向B端和跨境等方向转移,与C端的重体验不同,B端和跨境对支付的安全性提出更高要求,在C端和B端共同发展的市场中,便捷和安全自然同等重要。

最后是监管的现实要求。监管并不总是与市场主体的立场完全一致,有时候甚至是背道而驰的。因为多数消费者追求的是便捷的体验(兼顾安全),机构追求的是利益(极致的创新),而监管需要考虑的是市场的整体发展,过高的安全标准会牺牲便捷,过度的便捷会增加风险,监管需要引导机构、教育消费者,在安全和便捷中达到整体支付效率的提升。

然而,大家仍需要注意,支付不同于其它行业,是整个市场基础设施的一部分,便捷确实是行业发展的重要因素,但安全才是行业发展的基石。


97a1f15c020827cdfd91edbabc165ad.jpg

上一篇:最新报告:POS机仍有巨大发展空间

下一篇:豪汇安全出行丨女性乘坐网约车安全指南

二维码

一成首付提新车! 拿好车,就到澳门新葡亰手机版!

客服热线:400-138-5588

稍后咨询 马上咨询

XML 地图 | Sitemap 地图